金融创新潜藏的风险
（一）信用风险
金融创新的特质决定了银行的产品创新总是在发展中逐步成熟和规范。由于、交易制度、人员培训、交易对手、法律环境等方面的缺陷，或如市场利率、汇率、股票、债券的行情变动，银行新产品上市后对客户的利益设定有可能无法全面兑现，从而不可避免地遭受信用风险损失，严重时甚至引发流动性风险。近年来，信用衍生产品、理财产品的迅猛发展在为客户提供新的利润的同时，由于其复杂性和高杠杆性，在信息披露或市场流动性不足而重创投资者信心时，将有可能放大信用风险与流动性风险，导致银行经营危机的发生。
（二）操作风险
金融创新的本质是要创造出新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合，提供新的金融功能。由于没有先例，创新产品设计难免存在漏洞；产品操作流程尚不规范，未经实践检验；操作人员对产品和流程还不熟悉。特别是随着信息技术的发展和衍生金融工具的应用，金融创新越来越复杂，而目前商业银行分支机构对金融创新的科技支撑尚未足够重视，系统开发不规范，科技人员流动频繁，更加剧了操作风险爆发的可能。随着金融业务复杂性的不断提高，商业银行的操作风险案件时有发生，往往造成重大损失甚至破产。
（三）项目开发失败风险
由于项目缺乏可行性论证，或缺乏必要的技术支撑等原因，开发最终以失败告终，投入的人力、物力资源没有任何收益；或者由于对市场需求把握不准，高估了市场潜在需求，虽然有一定的市场，但在原来预期的时间内收益抵不上成本，开发投资过大，短期收益过小，投资回收期过长，在较长一段时间内难以收回成本，造成投资（成本）与收益不对称，引起经营亏损，最终不得不退出市场。
（四）道德风险
任何一种金融创新都含有创新主体的主观因素，从风险的角度来看，一是主观故意带来高风险。即有些金融创新并不是为了规避金融风险，而是为了摆脱对其利润最大化的各种约束，故意追求高风险、高收益。二是主观过失带来风险。即在创新过程中，创新主体由于缺乏对风险的识别能力和防范控制能力，并非故意，而是过失或运用、使用创新不当，结果不但没有减轻风险，反而放大了风险。这种由创新主体主观因素而引致的道德风险又是客观存在的，并且常与其他风险交织在一起，进一步加剧了风险的危害性。
金融创新风险需内外兼修
（一）树立正确的创新风险管理理念，培养注重风险管理的创新文化
商业银行要正确理解创新的目的。创新是为了提升客户服务能力，提高经营效益和市场竞争力。坚决避免走入创新思想误区，不能为了创新而创新，不能不顾风险而创新。商业银行应树立全面风险管理理念，完善覆盖各管理层的金融创新风险组织体系，将金融创新风险管理贯穿到产品研发与经营管理的全过程，培养注重风险管理的创新文化，加强对银行管理者的教育和监督，防范道德风险。
（二）建立金融创新管理体系，塑造激励与约束机制
；深入细致地评估创新项目的可能性、现实性、必要性和充分性条件以及创新可能产生的各种后果；监督创新活动过程，对潜在的风险状况提出有预见性的防控对策。二是认真搞好金融创新规划。在充分把握和跟踪国内外金融创新发展趋势的基础上，根据自身的条件和许可，明确创新目标，规范创新程序，确定创新重点。三是建立创新评价机制和奖惩机制。评价的重点要放在对创新的预期效应和事后效应的检验方面，对创新过程中出现的暂时失误，甚至被证明是完全失败的创新也要进行评价，总结经验教训，并以此建立一种容错机制和纠正机制。在此基础上，建立金融创新基金和创新奖励基金，最终形成以市场为导向的研究开发目标、健全的组织体系和协调机制、科学的管理流程和决策机制、有效的营销管理和市场导入机制、有力的信息技术支持和必要的人力资源配置为主要特征的金融创新机制。
（三）充分了解目标客户群需求，重视风险与效益评估，确保金融创新产品设计的科学性
一是认识客户。应明确金融产品创新服务的目标客户群，针对不同目标客户群，设计不同的金融产品和服务方式。二是。邀请法律、业务人员对金融产品设计进行风险评估，防范政策和法律风险。把握政策底线，做好政策预期，估计市场趋势，制定相应的风险管理措施。注意把握好金融创新的“度”，对市场发展需要，但条件不具备的金融创新产品应进行充分论证，积极培育，择机推出。三是效益评估。邀请业务人员对金融创新产品设计进行效益评估，通过全面的投入产出分析，防范市场风险。
【关键词】室外健身器材；质量安全；安全风险
随着《全民健身条例》的全面落实，为鼓励全民积极参与户外健身活动，室外健身场所的建设进程日益加快。作为室外健身场所中不可或缺的重要设施，室外健身器材的质量问题，直接关系到使用者的人身安全。另外，考虑到室外健身器材容易受到环境影响或人为破坏，因此还应具备一定的抗腐蚀性与防盗性能。由此看来，相较于普通机械产品，室外健身器材的质量要求明显更为严格。目前，国内有关室外健身器材质量安全风险的研究还十分少见。为此，本文围绕该课题展开系列探究，为降低室外健身器材质量安全风险提供科学依据。
一、研究室外健身器材质量安全风险的意义
（一）产品质量安全风险的概述
因产品质量因素的不确定性，对使用者、监管部门与社会等造成的影响即为产品质量安全风险。。不得不说，影响产品质量安全的因素有很多，而产品质量安全问题的爆发，将会对消费者人身安全构成严重威胁，使监管部门声誉受损，十分不利于社会和谐与稳定。为避免产品质量安全问题受到各方面因素的印象，贯彻产品质量安全风险控制工作直观重要。在产品设计、生产过程中，相关工作人员应对各方面因素进行充分考量，提前预估可能会出现的质量安全风险，并采取有效措施加以规避，从根本上消除产品质量安全隐患。
（二）室外健身器材质量安全的评估
其实，对室外健身器材质量安全进行评估，是为了进一步明确其质量安全的影响因素，以便后期根据这一系列影响因素，采取具有针对性的干预措施，降低安全风险。对室外健身器材质量安全进行评估，首先要对室外健身器材常见安全事故进行初步调查，经过分析总结，了解引起安全事故发生的主要原因。前文中提到，室外健身器材质量安全事故的发生，主要与产品本身质量问题以及使用者自身操作不当所致。就我国目前室外健身器材质量安全风险评估情况来看，大部分研究人员更侧重于对人身财产安全的研究。由此看来，室外健身器材质量安全风险评估工作，应将会对人身安全构成严重威胁的产品质量问题作为研究的重点。
（三）课题研究的重要意义
就我国现阶段发展情况来看，生产水平十分有限，企业诚信道德沦丧，监管部门工作落实不到位，均给产品质量安全埋下隐患。产品质量安全风险问题未能得到及时解决，则有可能引起严重的安全事故，对人民生命财产安全造成损害，甚至会影响社会的和谐与稳定。对室外健身器材质量安全风险进行研究，有利于促进室外健身器材产品质量水平的提升，为人民群众提供安全、稳定的室外健身场所，使全民健身事业得以顺利开展。另外，该课题的研究，能够为企业技术的改良与创新提供科学依据，从根本上改善产品的质量，降低安全风险。风险实践研究的结果，能够帮助相关监管部门明确管理目标，提升风险管理水平，加强产品质量监管力度，充分发挥出有关部门监管督查的重要功能，为产品质量提供可靠保障。
二、室外健身器材质量安全风险实践分析
近年来，我国成功举办了北京奥运会、广州亚运会等大型体育赛事，体育产业风险管理水平也在不断进步。。
（一）风险程度等级的划分
模拟现实中，室外健身器材的使用场景，分析、检测场景中存在的安全风险。本文选取某市一居民社区安装的室外健身器材作为研究对象，通过实地调研，将当地安装的健身设施，如肋木机、健骑机、太极揉推器、组合训练器、上肢牵引器等室外健身器材纳入模拟环境中。通过走访调查，了解曾经引起安全事故的器具与潜在的安全隐患。最终发现，室外健身器材质量安全风险，主要包括：器材零部件松动、产品表面处理差、器材安装说明不够详细规范、健身器材结构设计不符合原理、设施原料选用不当、安装操作不符规范以及后期维护管理不及时等。按照安全事故的特征，可将风险程度等级划分为：一般：伤者可自行处理伤口，无需就医治疗；严重：伤者需要就医治疗，身体受到严重损害；十分严重：伤者身体永久性残疾或死亡。
（二）安全事故发生风险的等级划分
安全事故发生的可能性，指的是风险源与使用者相遇的几率，该值会受到多方面因素的影响。本文根据室外健身器材安全事故发生概率，对安全事故发生风险进行分级：A级：安全事故发生几率超过50%，事件发生无需特定条件，随时有可能发生；B级：较为常见的安全事故，发生率大约在15%左右；C级：发生几率比较小，属于小概率事件；D级：通常情况下不会发生，该事件的发生一般需要特定条件（如：人为破坏、自然灾害等）。
（三）风险综合等级划分
结合上述两种不同类型的分析，对室外变身器材风险进行综合等级的划分。该环节最终获得的结果，是后期开展室外健身器材风险评估的重要依据。综合分析结果显示，综合风险等级最为严重的风险源主要包括：器材原料含有有害物质、外形设计结构不符规范、设施安装存在违规操作、周边环境存在安全隐患。当质量安全风险在允许范围内，即可完成风险评估工作；一旦未达标，则需要反复进行质量安全聘雇，直至安全风险降低到可行范围内。
经综合研究最终发现，室外健身器材因种类不同、各类检测参数不一致，因此风险等级也会存在差异。经实践研究，能够对某一特定产品的质量安全风险进行预测，了解该器材对人生安全的危害程度。另外，还能对产品的各种危害性因素进行综合性分析，以便更好地落实室外健身器材质量安全风险的监控工作。
三、结束语
综上所述，室外健身器材质量安全风险管理，是为使用者人身安全提供良好保障的关键。利用质量安全风险评估，能够更加明确室外健身器材存在的安全隐患，将安全事故的发生率降到最低。由此看来，对室外健身器材质量安全风险进行实践探究意义重大，后期研究还应继续跟进，为促进全民户外健身活动的顺利开展、构建和谐稳定社会做贡献。
参考文献：
[1]焦宏彤.室外健身器材安全不容忽视[J].大众标准化，2012，25（02）：24-25.
[2]郁岩，郭振生.室外健身器材的维护管理与监测[J].中国质量技术监督，2012，26（07）：64-65.
企业内控是企业为保证经营管理活动正常有序、合法的运行，采取对财务、人、资产、工作流程实行有效监管的系列活动。 企业内控要求保证企业资产、财务信息的准确性、真实性、有效性、及时性；保证对企业员工、工作流程、物流的有效的管控；建立对企业经营活动的有效的监督机制。企业建立与实施有效的内部控制，应当包括下列要素：
1.内部环境。内部环境是指企业内部控制的运行工作环境，包括了企业的组织结构、管理模式、权责分工、治理结构、人力管理、财务流程、审计制度和企业文化等多方面的内容。
2.风险评估。风险评估是指企业能够提前发现和预防系统风险，并能准确评估系统风险对企业运营可能带来的影响与损害，最终及时调整战略并制定合理可行的风险应对措施。
3.控制活动。控制活动是指企业运用自身的行政和财务力量，将风险防患于未然，采取一切措施避免减轻风险，将企业的损失控制在可以接受的范围内。
4.信息与沟通。信息与沟通是指企业能够迅速和准确地掌握和运用内部控制的相关信息，确保信息在企业内部能够及时有效的传递并发挥相应的价值。
5.内部监督。内部监督是指企业通过建立控制、监督与审计组织，对企业的运营进行全方位的监督检查，评价内部控制的有效性，发现问题及时改进。
二、东莞联通内控改革的步骤和重点项目
1.东莞联通内控改革的步骤。为了达到保证企业资产、财务信息的准确性、真实性、有效性、及时性目的，东莞联通内控改革分为三步走：预测――控制――监督：（1）预测：企业管理内部控制部门根据企业资源、财务、生产、销售以及运营活动中可能发生的各种状况，通过发现、分析，提前预测企业未来可能遇到的风险，以便提前制定应对措施。（2）控制：根据风险评价预测的结果，运用科学的流程管理的方法，对未来有可能发生的风险进行提前防范与控制。具体的控制对象包括：资产、财务、资源、生产、销售、研发、经营管理等方面。（3）监督：企业内控监督是指的企业通过建立控制、监督与审计组织，对企业的运营进行全方位的监督检查，评价内部控制的有效性，发现问题及时改进。主要包括：企业人力监督、财务监督、工作流监督、资产监督、运营管理监督等。
2.东莞联通内控改革的14个重点项目。（1）内部环境：①修订风控办制度；②编制《内控手册》；③实施内控培训。（2）风险评估：①开展专项评估；②开展风险评估；③开展专项评价。（3）控制活动：①梳理现行制度；②统一流程图；③落实“一制度”。（4）信息与沟通：①落实考核应用；②内控报告。（5）内部监督：①建立定期监督；②建立不定期监督；③系统实现预警。
三、东莞联通内控改革的30条具体措施
1.内部环境方面：（1）组织公司内控委员会小组成员修订内控职责。（2）成立风险评估小组、内控检查小组。（3）建立内控专家培养制度，培养十个“扁鹊式”专家，五个“二哥式”专家；三个“大哥式”专家。（4）结合员工诚信、价值观、企业发展战略等关键元素更新《员工职业道德规范》。（5）结合员工纪律、企业发展战略等关键元素更新《反舞弊条例》。（6）结合近三年中期内控评审、财务检查发现的问题形成风险案例库。（7）针对内控风险六大组形成风险矩阵。（8）将《员工职业道德规范》、《反舞弊条例》、《风险矩阵》、《案例库》形成内控手册，印发后实施内控培训。（9）新员工入职培训时，增加内控手册培训。（10）持续开展公司层面的“四个熟知”活动。
2.风险评估方面：（1）对推介会开展全流程穿越。（2）对商佣金结算持续开展全流程穿越。（3）对工程物资管理开展全流程穿越。（4）对营业款管理全流程穿越。（5）对ICT坏账管理全流程穿越。（6）对产品设计开展全流程穿越。（7）对工程重点单个项目开展全流程穿越。（8）组织各部门内控专员梳理、评估流程中存在的风险，提前预防。（9）对设计缺陷的流程进行修订，对执行缺陷的流程加强过程管理与执行考核。（10）对近一年的简政放权项目开展专项评价，按季度合规性评价报告。
3.控制活动方面：（1）对公司现行制度进行全面梳理，对失效过期制度进行修订或删除。（2）对有效制度统一标准格式，统一制度的流程图。（3）梳理实际工作中的岗位不相容制度，将授权、执行、记录、保管进行严格分离，不符合要求的部门立即要求整改。
4.信息与沟通方面：（1）按照“量化管理、客观评价、严格兑现”的原则，落实风险管理考核机制。（2）定期不同层级的内控工作月度报告。
[关键词] 复杂金融产品 设计方法 仿真技术
一、复杂非实体产品的定义
根据现代营销学之父——菲利普·科特勒(philip kotler)的观点,产品是市场上任何可以让人注意、获取、使用、或能够满足某种消费需求和欲望的东西。它既包括具有物质形态的产品实体,又包括非物质形态的利益。现代市场营销理论认为,产品可分成有形产品(实体产品)和无形产品(非实体产品)两类。
现代产品具有客户需求复杂、产品组成复杂、产品技术复杂、制造过程复杂、项目管理复杂的特性,可称为复杂产品。
现代金融服务业如保险、证券和银行等相关企业提供的产品一般也具有组成复杂、功能复杂和行为复杂的特性,但以服务契约形式而非实体形式,可以定义为复杂非实体产品。
产品设计的最终目标是面对客户的选择性市场需求,将基于市场细分的需求概念转化为高质量或低风险的产品,最大限度地满足客户持续变化的需求。复杂实体产品的设计要求产品是在满足功能需求的基础上,要求以最快的上市时间、最好的质量、最低的成本、最好的服务、产品创新和最佳的环境保护。
金融服务产品是非实体产品,其最重要的问题是产品的风险性。与实体产品的质量类似,控制产品的风险也就控制了产品的质量。复杂金融产品的特性主要表现在其风险的复杂性,所以其设计和仿真方法也就具有复杂性。
二、金融产品设计涉及的技术和设计过程
1.金融产品设计涉及的技术。在实体产品的设计中,提出了生命周期的概念,其目的是研究产品的市场战略和设计,涉及的内容涵盖市场分析和设计开发。包含从产品的需求分析、概要设计、详细设计、制造、销售、售后服务、直到产品报废回收的全过程。软件产品也不例外,软件生存周期涉及的内容也包括从问题定义、可行性研究、需求分析、软件设计(概要设计和详细设计)、编码、调试和维护。
与复杂实体产品类似,复杂非实体产品的生命周期涵盖产品的需求分析、概要设计、详细设计、售前服务、销售、售后服务和产品终止等阶段和相应指标。其管理技术也是为满足产品上述指标发展起来的。
2.设计过程。金融业是百业之首,金融领域的产品涉及到银行、证券和保险等方面。需求分析是复杂金融产品设计的第一步。
(1)需求分析阶段。需求分析阶段要解决的问题,是让用户和金融机构共同明确将要开发的是一个什么样的系统,其过程包括:
①详细听取客户的反映,确定产品需求,是需求获取的第一步;
②市场研究,包括市场规模调研,确定市场需求并听取分销渠道的反映;
③相关产品跟踪调查,确定产品的竞争力因素,是需求提炼的过程。
(2)概要设计阶段。需求分析阶段以后,进行产品的概要设计。这一阶段有两项关键活动,即预测产品的风险和全面可行性分析。
风险来自两个方面。首先是金融产品和服务本身所包含的风险,其次为控制和转移风险的方法。前者是从金融产品(服务)的风险需要出发,从产品交易双方进行分析。后者是分析如何控制、转移风险。
(3)详细设计阶段。详细设计是制定完整详细项目计划、细化产品原型、定义产品详细特征、产品对系统和管理的影响以及培训方案。
详细设计的主要内容是产品定价。产品定价是概要设计的继续,包括定价原则;定价前提的假设条件和经营管理成本对产品成本的定价三个方面。
(4)销售和售后服务阶段。这一阶段的主要工作是业务的风险评估和控制。相当于软件生命周期中的维护阶段,其目的是使金融产品在整个生存周期内保证满足用户的需求和延长产品使用寿命。
这一阶段中的业务监管过程是基于事后的经验。将既成事件作为历史或经验数据,建立监管模型,或对原有的模型做出调整,从而达到监管的目的。
3.复杂金融产品设计的仿真技术。目前,仿真科学与技术在经历了上个世纪后50年的飞速发展后,已成功地应用于航空航天、信息、生物、材料、能源、先进制造等高新技术和工业、农业、商业、教育、军事、交通、经济、社会、医学、生命、娱乐、生活服务等众多领域。由于计算机技术的高速发展,科学计算和计算机仿真已经成为科学研究中除理论研究和科学实验以外的第三种方法。现在,建模与仿真技术和高性能计算技术相结合,正成为继理论研究和实验研究之后的第三种认识和改造客观世界的重要方法。仿真技术毫无例外地可用于复杂金融产品设计中。
(1)建模:仿真的意义在于模型的有效性,因此用仿真的方法来研究复杂系统,首要问题是对研究的目标对象建立合理的仿真模型,即建模,它是仿真中最基本的工作,数学模型的建立必须有数学知识的支持。将研究对象符号化、公式化,形成理想化的数学方程式或具体的计算公式,然后在数学语言的规范内进行逻辑推导、运算、演算和量的分析,形成数学模型,从而对研究对象形成数学解释和预测。其次,各类仿真算法也需要数学方法作为基础。
因此,仿真科学与技术的进一步发展离不开数学模型和数学工具,特别是复杂产品的仿真,更依赖于petri网络,神经网络,混沌理论,模糊理论等新的数学理论。随着数学的发展,能够更好地为仿真所用,强有力支持仿真科学与技术。
模型的建立还依赖于丰富的数据资源,数据仓库(data warehouse,dw)的方法就为建模和仿真提供了一个有效的环境。我国金融企业经过10多年的信息化建设,建立并积累了大量的数据资源,基于数据仓库的建模和仿真是一个个值得注意的研究领域。
(2)选择合理的仿真算法:犹如算法是计算机程序设计的核心一样,仿真算法同样是仿真过程的关键。以金融领域为例,现代金融工程的技术内容主要是基于信息系统的分析和综合对象的建模和仿真分析,其方法在股票、期权、外汇和期货等领域得到了广泛的应用。例如,对非实体产品具有风险的复杂不确定性的特点,用确定性方法给出近似解十分困难。擅长对随机问题进行仿真的montecarlo方法,就是解决这类问题的一种特殊数值方法
(3)仿真优化:分析金融产品的数学模型的性质可知,在同一个问题中经常会出现非线性、不确定性和最优化问题。因此,优化的核心问题也是最大限度地降低产品的风险,优化风险结构,达到控制风险的目的。近年来,随着计算机技术的发展,涌现了各类仿真优化理论和算法。例如,模拟自然界进化过程的进化算法、遗传算法和蚁群优化算法都已成为解决复杂优化问题的重要方法。
参考文献:
1.1研究方法。本研究采用故障模式与影响分析（failuremodeandeffectanalysis，FMEA）方法识别肾脏疾病生化检测项目的风险点[5-6]。FMEA是用于分析产品设计、过程设计可能导致的故障及后果的一种技术方法，其充分利用员工的知识和创造能力，以规范化和文件化的FMEA分析表格来辨认和评价可能发生的故障，并通过拟定和实施措施来防止故障的发生，以保障质量。成立风险评估小组，将风险结果（consequence，C）的严重程度根据对疾病诊断的重要性分为10个等级，用数字1～10表示；将风险发生的可能性（probability，P）根据检验结果发生错误的概率分为10级，用数字1～10表示；将风险被发现的概率（thechanceofdetermining，简称D）即检测结果发生错误的可能性分为低、中、高3个水平，用数字1～3表示；风险总评分（overallriskscore，简称R）的判别标准用风险造成结果的严重程度与风险发生的概率的乘积来表示，即R=P×C，可分为可忽略的风险、需采取措施降低的风险和不可接受的风险3级，每级再根据D分低、中、高3个水平；R≤25为可忽略的风险，25<R≤50为需采取措施降低的风险，R>50为不可接受的风险，必须采取措施整改杜绝。见表1。具体打分评级由风险评估小组8名成员完成，包括4名有5年以上临床化学工作经验的资深检验工作人员和4名在职的生化组工作人员，利用品管圈方法，采用头脑风暴模式列出造成影响肾脏疾病生化检测项目质量的原因[7-9]，然后给这些原因进行评分，分别为1～5分。综合全组的评分结果选出7条得分最高的原因进行风险度评级，给各项风险点打分选出影响检验质量的不可接受的风险点，针对这些主要风险点绘制特性要因分析图——鱼骨图[10]，以全员投票方式选出要因，针对性的拟定对策进行整改。1.2研究对象。分析2015年1—12月同济大学附属杨浦医院肾内科患者的肾脏疾病生化检测项目复检率的变化。2015年1—6月的肾功能检查生化项目复检率为未实行风险评估前的结果，2015年7月开始实施风险评估，之后不断持续改进，用2015年8—12月的肾功能检查生化项目复检率的变化进行效果确认。
2结果
由4名有5年以上临床化学检验工作经验的资深检验工作人员与4名在职的生化组工作人员选出7条影响肾脏疾病生化检测项目质量的风险点，分别对其C、P及D进行评级，并计算R，R>50为不可接受的风险，从中选出不可接受的风险点。见表2。影响血清Cr、BUN、UA检测结果准确性的风险主要为患者准备不当，影响血清CysC检测结果准确性的风险主要为检测方法。针对此2个不可接受的风险点绘制鱼骨图，见图1、图2。；（2）加强对医护人员的检验分析前注意事项的培训，在各病区发放标本采集手册，使医护人员了解样本分析前的准备工作对检验质量的影响，进一步熟悉项目检测的标准操作流程。整改措施实施后，患者生化标本检测由于标本采集前准备不当引起的复检率有明显下降。造成血清CysC检测方法差异的主要原因为原使用的CysC检测试剂采用免疫比浊法，有明显的钩状效应，试剂还需要每日混匀，造成检验结果与临床不符，影响检验质量。针对此原因拟定对策，更换CysC检测试剂，选择线性范围广的试剂（经性能验证符合该项目的质量要求），检测方法为胶体金颗粒免疫比浊法，不需要每日混匀试剂，更适用于生化分析仪。该整改措施实施后，CysC项目的复检率大大降低。整改措施于2015年7月开始实施，将2015年1—6月与8—12月肾内科患者肾功能生化检测项目复检率作比较。实施整改措施后，标本复检率从0.98%降至0.13%，检测结果更符合临床，更准确，检测风险得到了有效控制。见图3。
3讨论
关键词：理财产品；种类；传统新兴渠道；因素；购买
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）005-000-02
理财产品，实质上指的是由商业类银行和法定金融类机构自我研发设计并推广的本币、外币、基金、保险、债券等一系列金融类产品。
随着外资银行在国内业务的展开，金融行业尤其是银行业的竞争局面日趋激烈，因此各银行各出策略，开发各自的理财产品。
一、常见的理财产品类型
1.债券类型。在货币市场中投资，主要有央行类票据和企业短期资本融资债券。由于个体不能对央行类票据和短期的企业融资债券进行一手投资，从而为投资者共享收益供给了契机。
2.信托型。信托型理财产品是用自己手中的货币把商业银行或者其他信誉度较好的其他银行单位的信托产品进行担保或购买下来。也可以把自己的款项用于商业银行受益权信托的产品。
3.挂钩型。产品最后的收益如何跟市场或产品走向挂钩，比如可以跟汇利率、债券、股票、期货、基金、沪深指数等市场价格参数挂钩。
4.QDII型--其实这个类型就是指那些已经合格的投资机构在境外理财，以及同类型的商业模式银行。
二、金融机构
银行以及保险、证券、基金、期货公司是其理财产品的传统渠道。现代的新兴渠道则有第三方理财与综合理财的服务机构。
三、对投资者的建议
虽说各银行不断推出各种各样的理财产品，使得投资者多了很多投资渠道，但由于品种繁多，优缺点不同，使得绝很多投资者不知如何购买，甚至有些银行的理财师也无法讲清楚这些理财产品的构成和收益。
现阶段，因为存在一些因为理财产品出现零收益和亏损以及运营管控不清晰等一系列问题，给理财产品带来负面影响。毋庸置疑的是，部分理财产品设计和运营出现了不足。但投资人仍然对多数理财产品十分满意。因为投资者在选择理财产品时都做了相关研究。
那么投资者在投资前应该如何准备呢？。
1.投资的标的。投资于股票和债券的风险是不同的，同样的股票，不同的公司的业绩不一样，这就要投资者自己根据自身的条件根据不同风险程度去选择。其实在不同的时期，不同的市场环境下，会有不同的选择；
2.产品设计机制。对于结构性复杂的产品。投资者需要仔细认真分析，分析产品的结构，发展趋势，收益，再结合自己的风险情况作出决定；
3.理清产品的问题条款。如果合同里的条款不清楚，应该在购买新产品前弄清楚，有不明白的地方也可以咨询理财师。
投资者在投资银行理财产品还需要注意的因素如下。
1.收益率。各理财产品的收益率有高有低，投资者应该根据自己需要选择不同的理财产品；
2.投资方向。募集资金用于什么投资将决定产品风险的大小以及收益的高低。投资者若是自己不了解，应该请理财师解释清楚；
3.流动性。是否可以赎回，是否能够抵押，这都指的是产品的流动性。一些理财产品尽管回报较高，但是其流动性受到了限制，为此，投资人在选择理财产品时也应考虑流动性。
4.风险性。投资者的主观因素也会影响到理财产品的购买，投资者根据个人喜恶、私人财务状况等等来确定自己是否购买理财产品；
5.信息披露。购买产品后要不断留意银行披露的产品的信息。
投资者会根据自己的具体收入状况，选择不同档次的理财产品。。有高退休金的老人也会选择一些保本的理财产品购买。学生多数会选择余额宝，最吸引学生的地方就是淘宝深度用户，既有收益，还可以随时转帐。现在有些工薪族也会选择余额宝。
投资者面对各银行介绍的各种各样的理财产品，应该如何选择呢？这个经常是投资者询问的问题。许多投资者哪家银行的理财产品收益高就选哪家，其实也是不可取的，应该根据市场变化趋势来观察。一般来说，小银行的产品收益高一点，而且到帐比较快，例如招商银行和民生银行。像工商银行和建设银行这些国有银行收益会低一点，到帐也会慢，但是安全兑付性高。很多银行有些理财产品会有起点金额，例如10万元起，当然，起点金额高的理财产品收益也会高，例如300万元起，收益通常好高的。。只是要研究明白，产品是浮动还是固定收益型的；是非保证还是保证收益型的。保证收益型产品不仅保本，还保证收益，但这种类型的产品不多，要等待时机购买的，一般初次购买产品的投资者和高收入的退休人员会购买此类产品。
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